Panorama dos meios de pagamentos no Brasil e no mundo

Descubra como a tecnologia está transformando o mercado de pagamentos e o que esperar para o futuro dos pagamentos digitais!

O mercado de pagamentos passou por uma transformação profunda — e seguirá dessa forma. Tecnologias inovadoras, como transações digitais e sistemas integrados, estão moldando um novo cenário, mais acessível e ágil.

Com um aumento significativo nas transações sem dinheiro vivo, vemos um futuro onde a tecnologia não apenas facilita, mas expande a inclusão financeira, seja no Brasil ou no resto do mundo.

Este conteúdo explora o passado, presente e futuro dos meios de pagamento, destacando as principais tendências e inovações que estão transformando como compramos e vendemos no mundo todo.

Vamos lá?

O avanço das tecnologias para meios de pagamentos nos últimos anos

As tecnologias de pagamento evoluíram de forma rápida e significativa, impactando a maneira como consumidores e empresas lidam com suas finanças.

Usar um código QR para pagar uma refeição na Índia, tocar o celular em um terminal na Europa para realizar uma compra, ou transferir dinheiro instantaneamente via Pix no Brasil para adquirir um produto, são práticas inovadoras que cresceram de forma impressionante.

O Brasil é, inclusive, o segundo maior mercado de pagamentos instantâneos no mundo, com 14% de todas as transações globais, atrás somente da Índia, que representa 49% das operações.

No ranking, feito pelo Prime Time for Real-Time 2024, ainda aparecem a Tailândia (8%), a China (7%) e a Coreia do Sul (3%). Sem falar que o Brasil é o destaque na América Latina em termos de digitalização dessas opções, de acordo com o Global Payment Report.

E se nos últimos anos observamos uma crescente adoção de métodos inovadores que facilitam transações e tornam o mercado mais dinâmico, é porque isso tem acontecido em um ritmo muito rápido:

As tecnologias de pagamento evoluíram de forma rápida e significativa, impactando a maneira como consumidores e empresas lidam com suas finanças.

Usar um código QR para pagar uma refeição na Índia, tocar o celular em um terminal na Europa para realizar uma compra, ou transferir dinheiro instantaneamente via Pix no Brasil para adquirir um produto, são práticas inovadoras que cresceram de forma impressionante.

O Brasil é, inclusive, o segundo maior mercado de pagamentos instantâneos no mundo, com 14% de todas as transações globais, atrás somente da Índia, que representa 49% das operações.

No ranking, feito pelo Prime Time for Real-Time 2024, ainda aparecem a Tailândia (8%), a China (7%) e a Coreia do Sul (3%). Sem falar que o Brasil é o destaque na América Latina em termos de digitalização dessas opções, de acordo com o Global Payment Report.

E se nos últimos anos observamos uma crescente adoção de métodos inovadores que facilitam transações e tornam o mercado mais dinâmico, é porque isso tem acontecido em um ritmo muito rápido:

2000s

Introdução dos primeiros cartões com chip e tecnologia NFC, promovendo segurança e rapidez;

2010s

Ascensão dos pagamentos móveis com o lançamento de carteiras digitais;

2018

Popularização dos QR codes como meio de pagamento na Ásia, impulsionando a adoção global;

2020

Explosão do Pix no Brasil, registrando mais de 30 milhões de transações diárias;

2022

Integração com Open Banking, permitindo transações mais personalizadas e seguras;

2023

Lançamento do piloto do Drex, moeda digital brasileira, pelo Banco Central.

Mas esses dados são apenas o começo.

No restante deste conteúdo, abordaremos mais sobre o cenário financeiro, sobre as inovações que estão moldando o futuro e como as instituições financeiras podem se preparar para essas transformações.

Mas esses dados são apenas o começo.

No restante deste conteúdo, abordaremos mais sobre o cenário financeiro, sobre as inovações que estão moldando o futuro e como as instituições financeiras podem se preparar para essas transformações.

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O cenário atual no Brasil e no mundo

No Brasil, segundo dados do Banco Central, o Pix encerrou 2024 com um novo recorde: 63,5 bilhões de transações, consolidando-se como o meio de pagamento mais popular do país.

Esse número representa um crescimento de mais de 50% em relação ao ano anterior, o que, naturalmente, destaca a rapidez com que o Pix conquistou a preferência dos brasileiros pela sua conveniência e facilidade no dia a dia.

Para se ter uma ideia do impacto, até a metade de 2024, o Pix superou todas as formas tradicionais de pagamento somadas, incluindo cartões de crédito e débito, boletos, TED, DOC, cheques e TEC, que totalizaram cerca de 39,4 bilhões de transações.

No Brasil, segundo dados do Banco Central, o Pix encerrou 2024 com um novo recorde: 63,5 bilhões de transações, consolidando-se como o meio de pagamento mais popular do país.

Esse número representa um crescimento de mais de 50% em relação ao ano anterior, o que, naturalmente, destaca a rapidez com que o Pix conquistou a preferência dos brasileiros pela sua conveniência e facilidade no dia a dia.

Para se ter uma ideia do impacto, até a metade de 2024, o Pix superou todas as formas tradicionais de pagamento somadas, incluindo cartões de crédito e débito, boletos, TED, DOC, cheques e TEC, que totalizaram cerca de 39,4 bilhões de transações.

Considerando o próprio Pix, junto com ele, outra força que vem se consolidando é o uso do QR Code. De acordo com uma pesquisa da Opinion Box, 89% da população brasileira já utilizou essa modalidade de pagamento ao menos uma vez.

No mundo, o movimento de abolição do dinheiro físico e adoção de outros meios também é extremamente forte e seu uso cai em um ritmo considerável.

Segundo estudo da PwC e seu braço de consultoria estratégica, a Strategy&, pagamentos sem dinheiro físico deverão aumentar mais de 80% até 2025, com as transações passando de cerca de 1 trilhão para quase 1,9 trilhão por ano.

Até 2030, o total deve quase triplicar.

Analisando dados globais da FIS 2023, as carteiras digitais mantêm a supremacia global, seja no e-commerce ou no ponto de venda.

Inclusive, elas são o método de pagamento de e-commerce de crescimento mais rápido, com um CAGR projetado de 15% até 2027, de acordo com o Global Payments Report.

Também não tem como falar do cenário dos meios de pagamentos e não falar do Open Banking.

Essa iniciativa permite que consumidores compartilhem seus dados bancários entre diferentes instituições de forma segura e controlada, resultando em produtos e serviços mais personalizados e competitivos.

Com isso, bancos e fintechs podem oferecer soluções adaptadas às preferências e comportamentos dos usuários, criando uma experiência financeira mais eficiente e integrada.

O Banco Central desempenha um papel importantíssimo na modernização dos meios de pagamento, ao autorizar novos arranjos que ampliam as opções para consumidores e empresas.

Essas iniciativas, que citamos acima, incentivaram a entrada de novas fintechs no mercado, aumentando a competitividade e estimulando a inovação.

Para isso, o BC e o Conselho Monetário Nacional (CMN) promoveram relevantes alterações na regulamentação de meios de pagamento e inovação no setor financeiro.

Foram alterações em regras aplicáveis a instituições de pagamento iniciadoras de transação de pagamento (PISP), sandbox regulatório, participantes do arranjo de pagamentos instantâneos do Bacen (PIX) e do Sistema Financeiro Aberto. Um exemplo é a Resolução BCB n° 150 de 6/10/2021.

O que esperar dos meios de pagamentos nos próximos anos?

O futuro dos meios de pagamentos promete seguir o caminho de hoje: marcado pela inovação e pela integração de tecnologias avançadas que tornarão as transações mais simples, seguras e invisíveis.

Abaixo, destacamos algumas das principais tendências que devem ganhar espaço nos próximos anos:

Pagamentos via IoT (Internet das Coisas)

Imagine dispositivos como eletrodomésticos, carros e assistentes virtuais realizando pagamentos de forma automática. A IoT está expandindo o conceito de pagamento para além de smartphones e cartões, permitindo que qualquer objeto conectado possa ser usado para transações. Isso vai transformar a experiência de compra, tornando-a ainda mais prática e integrada ao dia a dia;

Wearables

Relógios inteligentes, pulseiras fitness e até óculos com tecnologia de pagamento integrado são cada vez mais populares. Esses dispositivos permitem que os consumidores façam pagamentos com um simples toque ou aproximação, dispensando o uso de cartões ou celulares. A conveniência e a segurança proporcionadas por esses dispositivos prometem acelerar sua adoção globalmente;

Blockchain e criptomoedas

As criptomoedas e a tecnologia blockchain têm potencial para revolucionar os meios de pagamento, oferecendo transações rápidas, descentralizadas e seguras. A popularização de moedas digitais como Bitcoin e stablecoins, junto com iniciativas para criar moedas digitais de bancos centrais (CBDCs), como o Drex no Brasil, aponta para um futuro em que pagamentos baseados em blockchain se tornarão cada vez mais comuns;

Biometria

A autenticação biométrica, como impressões digitais, reconhecimento facial e leitura de íris, está tornando os pagamentos mais seguros e convenientes. Com ela, os consumidores podem autorizar transações de maneira rápida e segura, sem precisar lembrar de senhas ou carregar cartões. Espera-se que a biometria se torne um padrão em soluções de pagamento ao redor do mundo;

Pagamentos invisíveis

Uma das tendências mais interessantes é o conceito de pagamentos invisíveis, onde as transações ocorrem sem a necessidade de qualquer ação direta do consumidor. Um exemplo prático, que já existe, são os serviços de transporte por aplicativo, que cobram automaticamente ao final da corrida. Esse tipo de tecnologia está se expandindo para outros setores, como varejo, supermercados e estacionamentos!

Como as instituições financeiras podem se adaptar às novas tecnologias?

Para acompanhar as transformações no setor de meios de pagamento, as instituições financeiras precisam estar preparadas para adotar e integrar novas tecnologias.

Mas como?

Existem alguns desafios principais que precisam ser levados em conta na hora de se adaptar a essa inovação:

Segurança

Com a expansão dos pagamentos digitais, cresce a necessidade de soluções robustas para proteger os dados dos usuários e prevenir fraudes. Instituições financeiras precisam investir em tecnologias que garantam a segurança das transações, como criptografia avançada, autenticação multifator e análise preditiva de riscos;

Escalabilidade e flexibilidade

À medida que o volume de transações cresce, é crucial que as plataformas de pagamento possam escalar com eficiência e sem comprometer a qualidade do serviço. A adoção de tecnologias baseadas em nuvem, infraestrutura como serviço (IaaS) e soluções de micro serviços pode facilitar essa escalabilidade, além de permitir adaptações rápidas às novas demandas do mercado;

Interoperabilidade e integração

As soluções precisam ser interoperáveis, ou seja, devem permitir que diferentes sistemas financeiros se conectem e compartilhem dados de forma segura. Isso é especialmente importante no contexto do open banking, onde a integração entre instituições é fundamental para oferecer uma experiência mais personalizada e ágil ao cliente;

Investimento em inovação e capacitação

Para se manterem competitivas, as instituições precisam investir continuamente em inovação. Ou seja, não basta ter tecnologia inovadora, é preciso também capacitar equipes para lidar com essas transformações. Parcerias estratégicas com fintechs e empresas de tecnologia podem acelerar esse processo e trazer soluções inovadoras de maneira mais ágil e eficiente.

Conheça as soluções da RTM para meios de pagamentos

No contexto de meios de pagamentos para instituições financeiras, o Hub Pagamentos da RTM é uma solução robusta e inteligente, desenvolvida para operar em ambientes críticos e atender às Resoluções BCB nº 150 e nº 264 do Banco Central.

A plataforma facilita a conciliação financeira das operações com cartões e não exige investimento inicial.

Com infraestrutura tecnológica própria, o Hub Pagamentos oferece conectividade privada e criptografia de arquivos nas transações entre a RTM e instituições como Nuclea (antiga CIP) e B3, garantindo segurança e eficiência.

Vantagens do Hub Pagamentos

Canal de comunicação seguro

Conectividade privada para proteger dados e transações;

Dashboard intuitivo

Visualização clara e controle simplificado das operações;

Onboarding otimizado

Configuração rápida e sem complicações;

Estrutura contingenciada

Infraestrutura preparada para continuidade de serviços;

Firewalls e regras de segurança

Proteção robusta contra ameaças cibernéticas;

Hub Conciliação

Módulo que oferece às subcredenciadoras a possibilidade de realizar de forma fácil e prática a conciliação financeira das operações de vendas, ajudando as instituições a tomarem decisões com base em dados de transações.

O Hub Pagamentos é a escolha ideal para instituições que buscam eficiência, segurança e conformidade no mercado de meios de pagamentos.

Conheça mais sobre a solução!